银保监会此前公布的数据显示，2020年全年，银行机构信息科技资金总投入为2078亿元，同比增长20%。
如今，大行业务下沉也给区域性银行带来诸多挑战。在数字化转型大背景下，区域性银行面临哪些困难，如何与大行正面PK？近日，在《区域性银行数字化转型白皮书》发布会上，上海农商行首席信息官周衡昌接受了中新经纬客户端专访。
中新经纬：近两年，不少区域性银行都在开展数字化转型。据你观察，区域性银行数字化转型都遇到哪些困难？
周衡昌：区域性银行面临的困难不少，主要有四方面的挑战。首先是可供选择的路径不多，中台转型是其中一条可选择的道路。
两年前，上海农商行制定了新的三年规划，其中一项是数字化转型，2020年下半年，转型正式启动。根据自身情况，并结合业内其他银行的做法，上海农商行最终选择了中台转型战略，利用数字化中台，大幅度提升客户服务能力和业务展业能力，提升数字化经营管理和决策能力。
银行传统的IT系统是烟囱式建设系统功能，中台能力建设起来后，对银行原有的IT系统直接对接，改造波及面较小，除了逐步将银行的各项能力抽象、整合、沉淀到中台，重点要从客户的视角横向打通，快速响应客户的需求。
其次是缺乏数字化人才。对区域性银行来说，IT人员本就不多，如今又要培养一批熟悉包括云平台各种技术的人才，同时进行中台转型以后，需要进行模块的抽象、数据的打通等工作，建立起双速IT体系，对科技人才、业务科技融合人才的需求量大幅增长。
三是需要精细化方案，特别是为风控能力赋能。过去，区域性银行大部分通过人工的方式进行风险把控。如今，银行尽管可以与腾讯云等一些技术服务商进行合作，对方也能够实现各种功能，银行可以实现“开仓即用”，或者借助其平台能力打造出自己的产品或者功能，再赋能传统IT系统。但是，银行在平台里的功能可以做到什么程度，还需进一步探讨。比如对原有的信贷系统、各类业务系统等如何应用这些数字化能力，并对业务流程进行数字化改造，对区域性银行而言是一个挑战。
四是数据建模和分析能力的应用。一些技术工具可以搭建，而如何让业务人员能够快速掌握数据的应用能力、建模能力，并结合到业务当中，需要改变原有的管理方式，激发业务人员更多应用大数据和人工智能。上海农商行的路径是先从手机银行落实，将部分功能在手机银行上实现应用，给全行形成示范，下一步再推广至其他平台。
中新经纬：中台转型战略实施后，业务人员的展业能力有哪些提升？
周衡昌：过去，无论对公对私，客户经理通常没有任何工具，只能通过人工的方式去拓展客户。
如今，在对私方面，可以利用企业微信的通道，将营销中心，包括自己开发H5小程序和APP一些功能整合进去，与客户进行沟通对接。营销中心里，每一个客户经理可以根据总行的要求，在规定范围内制定自己的营销计划、交流方案、营销推送，大大方便不同支行、不同客户经理的个性化营销方案。目前，这项功能还在局部开发当中，一些试点正在推进。
中新经纬：今年年初，银保监会在《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中要求，商业银行独立开展互联网贷款风险管理。在你看来，核心业务、风控如何掌握在银行自己手中？
周衡昌：对于区域性银行来说，最核心的建模机制会牢牢把握在银行手中，因为这是核心能力。当然，区域性银行的风控体系搭建是一个长期的过程，并不能一蹴而就。
从一家银行看，风控数字化体系首先会有一条主要路径，比如上海农商银行的非零售信贷管理系统，这套系统和中台建设配套，很多都应用了一些基于大数据模型的风控。整体的风控体系会嵌入到不同系统中，包括云平台建设、数据中台和业务中台的建设，其中一部分将来是要服务到整个风控体系中去。
同时，银行会多条腿走路。上海农商行不仅与腾讯云一家技术商进行数据类的合作，也与一些银行、金融科技公司等开展联合建模合作。
不过，区域性银行风控上最大的难题是数据源，很多数据并不掌握。银行只能通过多方协作提供数据，同时创建不同的模型，再进行比对，这样比单一信息源性价比更高、同时精准性也更高。
中新经纬：目前，大型银行也在抢夺下沉市场客户，区域性银行应该如何应对？
周衡昌：大行有大行的优势，小行有小行的特色。大行虽然也要做下沉市场，但大行是全国性银行，可能无法照顾到具体区域。比如上海农商行长期在上海深耕，一些上海郊区、城乡结合部和我们的生态天然有联系，接下来，要将这些客户资源转换到数字化能力中去。未来，区域性银行要打造局部生态，客户喜爱用的生态，围绕客户群，形成和大行差异化的竞争格局。
中新经纬：未来上海农商行在数字化转型方面还会开展哪些工作？
周衡昌：区域性银行主要服务小微和个人客户的服务，只有借助数字化能力才能进一步提升服务小微企业客户的能力。如今，客户更多希望银行提供综合性解决方案，除了原本的金融服务，还希望银行能提供更多数字化生态化服务。
目前，上海农商行的数字化还处于起步阶段，数字化是一个持续的过程，需要不断的投入。如果银行的数字化止步，接下来肯定会被市场淘汰。
今年，上海农商行计划先形成几个数字化的范例，明年如果第一阶段目标达成后，将会在数字化经营、数字化决策、数字化生态等领域深入和推进下去。
